Dobrodošli na advance.hr!
Advance.hr koristi "kolačiće" (cookies), ali isključivo za funkcionalnost samih stranica (ovdje nema prikupljanja Vaših podataka za nikakve marketinške agencije). Detalje možete pročitati u sekciji: uvjeti korištenja.
Advance.hr koristi "kolačiće" (cookies), no isključivo za funkcionalnost samih stranica. Detalje možete pročitati u sekciji: uvjeti korištenja.
Slažem se s uvjetima korištenja
FOTO: Gizem Mat / Pexels
Financije

Krediti bez kamata, financije bez spekulacija: Kako zapravo funkcionira islamsko bankarstvo?

PIŠE: Objavljeno:

Znamo kako banke funkcioniraju i mnogi diljem svijeta u tome vide popriličan problem. Glavni način na koji banke zarađuju (i postaju enormno bogate i moćne) je kroz uzimanje kamate. Jednostavno je - i uvijek povoljno po njih. Dovoljno je otići u bilo koju banku i pitati kolika će vam biti kamata ako recimo želite podići kredit na 100.000 eura. A što ako želite oročiti 100.000 eura u banku pa da ona vama daje kamate? Ta poprilična razlika u kamatama odmah će vam dati do znanja zašto će banka uvijek biti ta koja će profitirati od vas, a nikad vi od nje.

Sam koncept zarade na posuđenom novcu mnogi još od pamtivijeka smatraju nemoralnom rabotom. Nerijetko se zarade od kamata spominje i u religijskim tekstovima. Kršćanski svijet je, blago rečeno, "prebrodio" te svoje moralne dileme zaboravljajući pritom i neka vjerska upozorenja iz davnih dana, no što je s islamskim svijetom gdje su pravila (pridržavanja vjerskih načela) znatno stroža? Kako tamo funkcionira bankarstvo?

Vjerojatno ste do sad čuli za termin "islamsko bankarstvo" i kako su u istom zabranjene kamate, ali i spekulacije, no kako to zapravo funkcionira u današnjem modernom svijetu koji je intenzivno povezan bez obzira na religijska i ideološka opredjeljena? To je tema kojom ćemo se danas baviti.

Islamsko bankarstvo, koje se ponekad naziva i terminom islamske financije ili pak "financije u skladu sa šerijatom" (islamskim zakonom), počiva na dva temeljna principa: zajedničko sudjelovanje u profitu, ali i gubitku, te zabrana ubiranja (i isplate) kamata zajmodavcima i investitorima.

Zvuči zanimljivo? Drugačije? Svakako i jest. Pogledajmo detaljnije što to zapravo znači.

Za početak, gdje se uopće u svijetu vodi takvo bankarstvo? U cijelom islamskom svijetu? Ne baš. Do odgovora ćemo najlakše doći na način da se podsjetimo koje zemlje najviše drže do islamskog zakona - to su u prvom redu, očekivano, Saudijska Arabija i Iran, prijestolnice sunitskog, odnosno šijitskog islama. Na njih otpada većina islamskog bankarstva - preko 50%. Na globalnoj pak razini oko 95% sveg islamskog bankarstva pronalazimo u 10 zemalja, a ovo su njihovi udjeli: Iran (29%), Saudijska Arabija (25%), Malezija (11%), Ujedinjeni Arapski Emirati (8%), Kuvajt (6%), Katar (6%), Turska (2,6%), Bangladeš (2,1%), Indonezija (2%) i Bahrein (1,8%) .

U svijetu (zapravo u tih 10 zemalja) danas imamo oko 520 banaka. Kako im idu poslovanja? Zapravo jako dobro, što će neke iznenaditi čim smo spomenuli da ove banke ne mogu - odnosno ne smiju - zarađivati od kamata! Od 2012. do 2019. islamsko bankarstvo je naraslo s 1.7 bilijuna USD na 2.8 bilijuna USD, a do 2024. očekuje se da će doći do 3.7 bilijuna USD. Jasno, rast ovog bankarstva ide zajedno s rastom ekonomija ovih zemalja, a one pak uvelike rastu zbog rasta cijene nafte.

Koliko "ozbiljno" se islamske banke drže pravila? Vrlo ozbiljno. Sve komercijalne transakcije moraju biti u skladu upravo s glavnim religijskim tekstom islama, svetom knjigom Kuran. Zanimljiv je podatak da osim što se bankari moraju pridržavati šerijatskog prava (koje proizlazi iz Kurana), kad imaju nekakvu financijsku dilemu onda je potrebno da se obrate vjerskim učenjacima da im pomognu donijeti odluku koja će biti u skladu s tim istim pravom.

Ključna razlika između islamskih i konvencionalnih banaka je, kako smo i rekli, zabrana "lihvarenja" i spekulacija. Naime, šerijatsko pravo strogo zabranjuje bilo kakve spekulacije ili kockanje. Isto tako se zabranjuje uzimanje kamata na zajmove. Isto tako, očekivano, zabranjuju se bilo kakvi krediti koje bi uključivale investiranje u zabranjene stvari (alkohol, kockanje, svinjetina...).

Sve to zvuči vrlo zanimljivo, pa i etično složit će se mnogi, ali kako onda te banke zarađuju (a vidjeli smo u ranijim brojkama da definitivno zarađuju!)? Postoji financijski model, vrlo jednostavan, i zove se učešće u kapitalu.

Poštovani, za čitanje cijelog ovog teksta morate biti pretplatnik.

1. korak: Za nastavak čitanja odaberite pretplatu:
 
6 mjeseci
45 €
MOGUĆNOST PLAĆANJA NA RATE:
7.5 € mjesečno
 *
* Iznos u slučaju plaćanja na 6 rata (opcija za sada dostupna samo preko PBZ banke, mogućnost plaćanja od 2 do 24 rate).
Izaberi
Trajanje pretplate - 6 mjeseci
Potpuni pristup svim sadržajima i arhivi advance.hr
Mogućnost korištenja raznih načina plaćanja (uključujući i obročno plaćanje od 2 do 24 rate - za VISA; Maestro i VISA Premium kartice kod PBZ banke).

Najbolja opcija
1-godišnja pretplata
75 €
MOGUĆNOST PLAĆANJA NA RATE:
6.25 € mjesečno
 *
* Iznos u slučaju plaćanja na 12 rata (opcija za sada dostupna samo preko PBZ banke, mogućnost plaćanja od 2 do 24 rate).
Potvrdi
Trajanje pretplate - 12 mjeseci
Potpuni pristup svim sadržajima i arhivi advance.hr
Mogućnost korištenja raznih načina plaćanja (uključujući i obročno plaćanje od 2 do 24 rate - za VISA; Maestro i VISA Premium kartice kod PBZ banke).

 
1 mjesec
14 €
Pristup kompletnom advance.hr sadržaju u trajanju od 30 dana.
Izaberi
Mjesec dana pretplate
Potpuni pristup svim sadržajima i arhivi advance.hr
Mogućnost korištenja raznih načina plaćanja.
 
Pristup samo ovom tekstu
5 €
Umjesto pretplate možete kupiti pristup samo ovom tekstu.
Izaberi
Uplatom ćete imati pristup ovom tekstu
Drugi tekstovi neće Vam biti dostupni (osim ako i za njih ne uplatite pristup)
Putem ovog koraka kreirat će Vam se korisničko ime tako da ako želite možete jednostavno proširiti svoj pristup uplatom jedne od regularnih pretplata.

2. korak: Odaberite način plaćanja
Pređite preko jedne od gornjih opcija i prikazat će Vam se detaljniji opis metode plaćanja.
Korištenjem sustava za online naplatu pristajem na Opće uvjete korištenja i Pravila o zaštiti privatnosti kao i na Opće uvjete o online plaćanju
Potreban je pristanak na uvjete korištenja
O sustavu pretplate:
- Klikom na odabranu opciju bit ćete prebačeni na sigurni sustav WSPay gdje možete u nekoliko trenutaka obaviti kupnju
- Možete birati između nekoliko metoda plaćanja, uključujući kartično plaćanje, kriptovalute itd.
- Kad Vam pretplata istekne bit ćete o tome obavješteni - pretplata se NE obnavlja automatski, odnosno morat ćete je sami obnoviti putem ovog sustava
- Nakon uspješne uplate dobit ćete korisničke podatke (ako ste novi korisnik).
- WSpay - Web Secure Payment Gateway advance.hr koristi WSPay za online plaćanja. WSPay je siguran sustav za online plaćanje, plaćanje u realnom vremenu, kreditnim i debitnim karticama te drugim načinima plaćanja. WSPay kupcu i trgovcu osiguravaju siguran upis i prijenos upisanih podataka o karticama što podvrđuje i PCI DSS certifikat koji WSPay ima. WSPay koristi SSL certifikat 256 bitne enkripcije te TLS 1.2 kriptografski protokol kao najviše stupnjeve zaštite kod upisa i prijenosa podataka.