Fiksna ili varijabilna kamatna stopa - može li se zaista nadigrati banke kod podizanja kredita?

Ako ste podizali kredit u banci jesu li vas pitali želite li fiksnu ili varijabilnu (promjenjivu) kamatnu stopu? Možda kako u kojoj banci, neke vam možda neće ni dati da birate, ali generalno hoće. Svakako ako ste se ikad bavili kreditima onda ste u najmanju ruku čuli za fiksnu i promjenjivu kamatnu stopu.

Ali što je uopće kamatna stopa kod kredita? To je onaj dio koji ćete davati banci povrh mjesečne rate. U svakom slučaju, banci ćete uvijek dati puno više novca nego što ste dobili, naročito ako uzimate neki veliki kredit, recimo za kupnju stana. Zamislimo da želite kupiti stan koji košta 100.000 €. Odete u banku i tražite kredit. Ako ste kreditno sposobni dobit ćete ga. Recimo pritom da ste mlađa osoba pa vam banka daje otplatu do 30 godina. Kamata? Ajmo za primjer reći da će biti 5%. Znate li, ovako "napamet", koliko ćete otprilike novca dati banci što je bila tako dobra i odobrila vam kredit? Oko 193.000 €, dakle, skoro dvostruko više nego što ste dobili od nje.

No, dobro, koje li su uopće alternative? Banke su neizbježne u današnje vrijeme, naročito kad je riječ o stambenom pitanju - ili se tako barem općenito smatra. Ali to sad nije tema, danas nas zanima samo jedna stvar: kamatna stopa. Dakle, ako je kamatna stopa 5% banci ćete za 100.000 € morati vratiti 193.000 €, ali što da recimo kamatna stopa, nekako, neposredno nakon podizanja kredita skoči na 7%, koliko biste onda morali vratiti banci u tom istom vremenskom periodu? Oko 240.000 € za 100.000 €.

Može li se kamatna stopa tek tako promijeniti? Svakako da može i sigurno je da i hoće, no ne nužno na vašu štetu, ako imate sreće tržište bi vam moglo i pomoći pri otplati kredita iako... izvesti to nije baš tako jednostavno.

Kao prvo spomenimo da izračun mjesečne rate - ili pak anuiteta - kao i kamata u slučaju kredita nije baš tako jednostavan kako bi se nekima na prvu činilo zato u ovakvim slučajevima svakako koristite kreditne kalkulatore koji su često dostupni na stranicama banaka i nekim drugim stručnim izvorima.

Rekavši to, kamatna stopa je ono što vas mora najviše zanimati - iako u poslu s kreditima su tu i brojne druge važne teme, primjerice valutni rizik (ako recimo uzmete kredit u drugoj valuti od one u kojoj primate plaću, recimo u švicarskim francima), stopa inflacije itd.

Ali kamata je, kao što smo i vidjeli iz priloženog, ta koja će najčešće definirati koliko će vas u konačnici koštati kredit. Dakle, kako smo rekli i na samom uvodu, postoje dvije kamatne stope - fiksna i promjenjiva, a kod mnogih banaka pri podizanju kredita moći ćete birati želite li jednu ili drugu. Odabir je vrlo važan jer će o njemu ovisiti koliko ćete mjesečno plaćati ratu za kredit.

Koja je razlika između ove dvije opcije? Nazivi već sami otkrivaju puno toga. Fiksna kamatna stopa je - fiksna, odnosno nepromjenjiva je. To znači da ako danas ugovorite kredit gdje će vam mjesečna kamata biti 300 kuna onda možete biti sigurni da će isto tolika biti i idući mjesec, i onaj iza... i tako sve do otplate kredita - u teoriji barem. Naime, a to je nešto što se trebate dobro raspitati kod svojeg bankara, banke često daju kredite s "fiksnom kamatnom stopom" koje zapravo i nisu fiksne, odnosno jesu, ali samo kroz neki vremenski period. Primjerice, vi podignete stambeni kredit na 30 godina uz fiksnu kamatnu stopu od 3% - ali u ugovoru piše, recimo, da će ta fiksna kamatna stopa vrijediti samo prvih 5 godina, a nakon toga na scenu stupa promjenjiva kamatna stopa.

Kako to? Jednostavno je. Vi i vaša banka, od trenutka kad se odlučite za kredit, nalazite se u jednom vrlo konkretnom sukobu kojeg vi možda niste niti svjesni, ali banka svakako jest. Cilj banke je na vama maksimalno zaraditi, to i nije neko iznenađenje, no još i više od toga cilj im je izbjeći ono čega se banke naročito groze - da slučajno vi zaradite na njima!

Kako bi to uopće bilo izvedivo? Evo imamo vrlo konkretnu situaciju - inflaciju. Zamislite da ste digli kredit uz fiksnu kamatnu stopu od 4% u vrijeme dok je inflacija bila 2%. Danas se pak inflacija penje prema 10% te ima tendenciju rasta. Novac, kako smo već u mnogo navrata ustanovili, u inflaciji vrijedi manje, ali vi ste ponosni vlasnik ugovora o kreditu s fiksnom kamatnom stopom što znači da banki isplaćujete svaki mjesec isto i ona će - pod uvjetom da ovaj trend potraje - na vama u konačnici gubiti. Jasno, ovakva situacija morala bi se poprilično jako okrenuti u vašu korist da banka ostane ne samo kod planirane kamate već i kod glavnice (barem u praktičnom iznosu), ali i takve stvari su se događale.

Poštovani, za čitanje cijelog ovog teksta morate biti pretplatnik.